niedziela, 22 grudnia 2024
Portal Informacyjny w UK, Wielkiej Brytanii | Polish Community Online in the United Kingdom
| Czy stać Cię na mortgage w Wielkiej Brytanii? Różnice między historią, a zdolnością kredytową! |
Jednym z pierwszych kroków jakie podejmujesz, gdy zdecydujesz się na kupno domu w UK jest ustalenie czy jesteś w stanie sfinansować swój zakupu. Większość z Was uda się w tym celu do banku lub brokera, gdyż proces wyliczenia zdolności kredytowej jest dużo bardziej skomplikowany, niż tylko ustalenie czy stać Was na spłatę miesięcznej raty.
Zdolność kredytowa, czyli mortgage affordability, to maksymalna kwota kredytu, którą kredytodawca jest w stanie Wam pożyczyć. Obliczenie zdolności kredytowej polega na uzyskaniu pewności, że będziecie w stanie regularnie płacić raty mortgage’u oraz pozostałe zobowiązania finansowe, nawet w sytuacji, gdy stopy procentowe wzrosną lub zmieni się Wasza sytuacja personalna. Jak poziom dochodów determinuje wysokość możliwego kredytu hipotecznego?Dochód jest kluczowym czynnikiem determinującym wysokość kredytu o jaki możemy się starać. Tradycyjnie, banki oraz Building societies stosowali przeliczniki w postaci wielokrotności dochodów, aby zadecydować jaką kwotę kredytu mogą Wam zaproponować np. jeśli zarabiałeś £30,000 rocznie, a bank miał przelicznik 4-krotności, to mogłeś otrzymać £120,000. Obecnie natomiast kredytodawcy odchodzą od tej metody jako podstawowego sposobu obliczania zdolności kredytowej i stosują bardziej kompleksowe podejście.Jeśli pracujesz na kontrakcie (employed) - zazwyczaj będziesz musiał przedstawić dokumenty poświadczające wysokość osiąganych przychodów: ostatni P60 oraz payslipy z okresu trzech ostatnich miesięcy. Kredytodawcy mogą różnie ocenić lub nawet wykluczyć części dochodu, które są nieregularne lub niegwarantowane. Jeśli prowadzisz własną działalność (self-employed) - będziesz poproszeni o przedstawienie dokumentów rozliczeniowych za dwa lub trzy ostatnie pełne lata rozliczeń podatkowych (SA302 lub Tax Calculation). Przychody z ubiegłych lat zostaną uśrednione, a więc nawet jeśli w ostatnim roku Twój biznes okazał się bardzo dochodowy, nie musi mieć to odzwierciedlenia w ocenie naszej zdolności kredytowej. Jeśli jesteśmy właścicielami i udziałowcami spółki Limited - zastosowanie będą miały podobne zasady jak u osób self-employed. Pod uwagę zazwyczaj bierze się dochód roczny jako suma wynagrodzenia i wypłaconej dywidendy. Czasami wymagane będzie również przedstawienie rozliczeń firmy (Company Accounts). Benefity – generalizując, duża większość pobieranych zasiłków nie jest rozpatrywana przez kredytodawców. Czasami natomiast, niektóre elementy dofinansowania mogą być wzięte pod uwagę. Polski Mortgage Broker w UK Jak poziom Waszych wydatków determinuje wysokość możliwego kredytu hipotecznego?Wasze regularne wydatki zostaną poddane analizie, a bieżące zadłużenia w postaci rat kredytów, pożyczek, leasingów lub balansu na kartach kredytowych będą miały wpływ na ostateczną decyzję banku. Niektórzy kredytodawcy wezmą pod uwagę liczbę dzieci, zakładając z góry ustalony miesięczny koszt związany z ich utrzymaniem. Możecie zostać także zapytani o plany założenia rodziny, jeśli w momencie starania się o kredyt jej jeszcze nie posiadacie.Na potwierdzenie powyższych informacji, zazwyczaj zostaniecie poproszeni o przedstawienie wyciągów bakowych z Waszych kont. Ponadto kredytodawcy robią sprawdzenie Waszych danych w agencjach kredytowych. Jak poziom depozytu wpływa na wysokość możliwego kredytu hipotecznego?Wysokość depozytu ma wpływ na stosunek wartości nieruchomości do wysokości depozytu (loan-to-value lub LTV). Więc jeśli posiadasz depozyt w wysokości £50,000, a nieruchomość, którą chcesz kupić jest warta £200,000, potrzebujesz pożyczyć £150,000, czyli 75% LTV. Kredytodawcy często określają górny limit LTV dla swoich produktów.Sprawdź dodatkowe informacje >> W procesie starania się o kredyt musicie również potwierdzić w jaki sposób zgromadziliście środki na depozyt. Dopuszczalnymi źródłami są regularne oszczędności (wtedy bank poprosi o dowód ich gromadzenia np. statementy z rachunku bieżącego lub ISA), sprzedaż aktywów (dowód w postaci umowy sprzedaży innej nieruchomości, samochodu itp) oraz ewentualnie darowizna od najbliższej rodziny (wymagane oświadczenie, że osoba, która udziela Wam darowizny nie będzie domagała się jej zwrotu oraz wgląd do jej wyciągów bankowych). Jak wynik credit score wpływa na kredyt hipoteczny?Raport credit score (lub credit history) ma istotny wpływ na Waszą zdolność do pożyczania pieniędzy. Dostarcza kredytodawcy informację o tym, jak w przeszłości radziliście sobie ze zobowiązaniami finansowymi. Zawiera informacje o wszystkim kartach kredytowych, pożyczkach i innych formach zadłużenia jakie kiedykolwiek posiadaliście oraz także o opóźnionych płatnościach, wyrokach sądów rejonowych (CCJ), ogłoszonych bankructwach itp.Każdy kredytodawca ma swój własny system oceny i bierze inne czynniki pod uwagę. Oznacza to, że jeśli nie spełniacie kryteriów jednego z nich, możliwe jest, że spełnicie warunki innego. Jednak im gorsza historia kredytowa, tym gorsze warunki kredytu zaproponuje Wam bank (najczęściej ma to odzwierciedlenie w oprocentowaniu lub wysokości minimalnego wkłady własnego). Jeżeli należycie do tych osób, których historia kredytowa była bardzo „burzliwa”, musicie liczyć się także z potencjalną odmową udzielenia kredytu. Dowiedz się więcej >> Jak broker może Ci pomóc z kredytem hipotecznym?Mortgage broker jest wykwalifikowanym specjalistą z zakresu kredytów hipotecznych. Jednak przy decyzji o tym czy skorzystać z jego usług, warto odpowiedzieć sobie na pytanie: co może broker, czego my nie potrafimy i dlaczego powinniście płacić za jego usługi, skoro przy kupnie nieruchomości i tak ponosicie mnóstwo opłat.Najistotniejsze w skorzystaniu z usług brokera jest to, że on pracuje dla Was, a nie dla banku. Jego obowiązkiem jest działać w Waszym najlepiej pojętym interesie, a rozwiązanie jakie Wam zarekomenduje musi być dopasowane do Waszych okoliczności i oczekiwań. Znajomość rynku, dostępnych kredytodawców i ich wymagań, pomaga uzyskać wymaganą kwotę kredytu, znacznie skraca czas i pozwala zaoszczędzić nerwów. Broker kredytów hipotecznych w UK zadba nie tylko o mortgage. W zakresie jego obowiązków jest także upewnienie się, że poradzicie sobie ze spłatą kredytu, gdy w Waszym życiu przydarzy się coś niespodziewanego. Jego rekomendacja może więc dotyczyć także ubezpieczenia na życie, od chorób krytycznych lub ubezpieczenie domu. Sponsor artykułu: 
Dane aktualne na dzień publikacji. Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę, jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas. Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage. Niniejszy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej. Przed podjęciem jakiejkolwiek kredytu lub zaakceptowaniem jakiejkolwiek umowy kredytowej, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie Waszych wymagań i ogólnych warunków kredytu. © Wszystkie prawa zastrzeżone. Całość jak i żadna część utworów na POLEMI.co.uk, nie może być rozpowszechniana w jakiejkolwiek formie i sposób bez zgody Redakcji POLEMI.
ARTYKUŁ SPONSOROWANY Powyższy materiał jest artykułem sponsorowanym, redakcja nie ponosi odpowiedzialności za jego treść. Fot.: Shutterstock |
ZOBACZ NAJCZĘŚCIEJ CZYTANE
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
NAJNOWSZE INFORMACJE
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Najlepsze atrakcje turystyczne w UK
|
|
|
|
|
|
Poradniki
|
|
|
|
|
|
PASAŻ POLEMI - OFERTY SPECJALNE
 Wózki widłowe, maszyny budowlane Praca stała i dodatkowa. Szukasz pracy, podnieś swoje kwalifikacje... |
