poniedziałek, 23 grudnia 2024
Portal Informacyjny w UK, Wielkiej Brytanii | Polish Community Online in the United Kingdom
| Kredyt Hipoteczny W UK - Jak Go Dostać? |
Jeśli mieszkasz na stałe i pracujesz w UK, możliwe, że w Twojej głowie pojawi się kiedyś pragnienie zakupienia własnego mieszkania lub domu. Niezależnie od powodów, dla których podjąłeś taką decyzję, prawdopodobnie najbardziej czasochłonnym etapem realizacji tego planu będzie staranie się o uzyskanie kredytu hipotecznego.
Wbrew powszechnym opiniom Polak mieszkający i pracujący w UK ma do kredytu takie samo prawo jak każdy inny obywatel Wielkiej Brytanii – wystarczy tylko zebrać potrzebne dokumenty i dysponować wystarczającym wkładem własnym, a możliwość zakupu wymarzonego lokum stanie się realna. 
Jakie dokumenty są konieczne do uzyskania kredytu hipotecznego w UK?Choć uzyskanie kredytu nie jest już tak łatwe jak przed 2008 rokiem, staranie się o niego może zakończyć się sukcesem i w większości przypadków tak się właśnie dzieje. Warto jednak abyś wcześniej zebrał wszystkie potrzebne dokumenty - wówczas oszczędzisz sobie pośpiechu i stresu, a proces przebiegnie sprawniej. Jakich dokumentów będziesz więc potrzebował?1. Potwierdzenie dochodów Wymagania, które zostaną Ci postawione będą zależały między innymi od tego, w jaki sposób pracujesz:
W dodatku, jeśli jesteś na samozatrudnieniu albo jesteś właścicielem spółki Limited, a Twoja firma prowadzi działalność od przynajmniej dwóch lat, to możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny. W wyjątkowych przypadkach zdarza się, że kredyt jest udzielany osobom prowadzącym działalność przez krótszy okres (ale i tak nie krócej niż rok i pod warunkiem posiadania przynajmniej jednego pełnego rocznego rozliczenia), aczkolwiek może to wiązać się z trochę gorszymi warunkami - zwykle przy wyższym oprocentowaniu i konieczności złożenia znacząco większego depozytu, czyli wkładu własnego. Zakup domu w UK - od czego zacząć >>> Polski ekspert >>> 
2. Potwierdzenie posiadanego depozytu Bank będzie wymagał od Ciebie także przedstawienie dowodu pochodzenia środków finansowych, których planujesz użyć jako wkładu własnego przy zakupie domu lub mieszkania na terenie UK. Jeśli masz oszczędności, prawdopodobnie wystarczą wyciągi bankowe za okres ostatnich 6 miesięcy. Jeśli środki pieniężne wchodzące w skład depozytu pochodzą ze sprzedaży aktywów takich jak samochód, działka i inne nieruchomości, będziesz zobowiązany przedstawić odpowiednie umowy kupna - sprzedaży czy akty notarialne dokumentujące te transakcje. Jeśli jednak pieniądze, które planujesz przeznaczyć na depozyt, pochodzą z darowizny otrzymanej od członka najbliższej rodziny, będziesz musiał uzyskać od darczyńcy poświadczenie, że w żadnych okolicznościach nie będzie się on domagał ich zwrotu. Od darczyńcy (giftor) musisz otrzymać także pisemne zobowiązanie, że nie będzie sobie rościł praw do nieruchomości, którą zamierzasz kupić. Darczyńca będzie także musiał przedłożyć swoje wyciągi bankowe (bank statements), które stanowić będą dowód na legalne pochodzenie podarowanej kwoty. Darowizny od osób, które nie są najbliższą rodziną (czyli rodziców, dziadków, rodzeństwa i dzieci) zwykle są odrzucane jako wkład własny. 3. Wymagane wyciągi bankowe Przy staraniu się o udzielenie kredytu hipotecznego będziesz musiał przedstawić wyciągi bankowych z kont osobistych za okres minimum 3 ostatnich miesięcy. Są one niezbędne, aby bank mógł zweryfikować:
Większość banków domaga się również wglądu do wyciągów z kont biznesowych jeśli prowadzisz firmę (self-employed/limited company) - celem takiego postępowania jest potwierdzenie stabilności finansowej firmy oraz wykazanie, czy deklarowane dochody są rzeczywiste. 4. Potwierdzenie tożsamości i adresu Idealnie, jeśli dysponujesz paszportem lub brytyjskim prawem jazdy. Do końca września 2021 roku banki będą akceptowały również dowód osobisty obywateli państw członkowskich UE. Jeżeli z jakiegoś powodu planujesz przedstawić nie oryginały, a kopie tych dokumentów, będziesz musiał potwierdzić ich zgodność z oryginałem - na przykład poprzez pocztową usługę Royal Mail Identity Verification Service albo korzystając z usług prawnika. Swój adres zamieszkania potwierdzisz natomiast przedstawiając opłacone rachunki za media, wyciąg z banku albo karty kredytowej. Ważne, aby dokument ten został wystawiony nie wcześniej niż 3 miesiące przed dniem złożenia go. 5. Settlement status Aktualnie praktycznie wszyscy kredytodawcy wymagają również potwierdzenia nadania statusu osoby osiedlonej na terenie Wielkiej Brytanii (settlement status). Aby potwierdzenie to uzyskać, możesz odwiedzić stronę rządową i wygenerować tzw. share code, który będzie stanowił potwierdzenie Twojego aktualnego statusu. Kredyt na dom w UK >>> Polski Broker >>> 6. Twoja historia kredytowa (Full credit report) Każdy bank i w każdym przypadku będzie weryfikował historię kredytową osoby starającej się o kredyt hipoteczny, wykorzystując do tego celu usługi jednej z agencji kredytowych, nazywanych credit reference agencies. Dzięki temu sprawdzi, czy i jak radzisz sobie z zarządzaniem własnymi finansami oraz regulacją zobowiązań. Jeszcze zanim udasz się do doradcy kredytowego, załóż konto na stronie internetowej jednej z tych agencji (na przykład na Equifax, Experian czy CheckMyFile) i sprawdź, jakie informacje na Twój temat zostały tam zamieszczone. Założenie konta i korzystanie z niego przez pierwsze 30 dni jest darmowe, później co miesiąc naliczane są opłaty. Możesz jednak założyć je tylko w celu wygenerowania raportu (Full credit report) i zamknąć przed upływem okresu 30 dni. Dzięki temu raportowi Twój doradca kredytowy zyska pewność, że Twoja historia kredytowa jest korzystna, a więc udzielenie Ci kredytu hipotecznego jest możliwe. Raport kredytowy zawiera między innymi informacje o aktualnych oraz zamkniętych kontach bankowych i kredytowych oraz o ewentualnych opóźnieniach w płatnościach z sześciu ostatnich lat. Można w nim znaleźć także inne informacje - na przykład wyroki sądów, fakt rejestracji na listach do głosowania, ogłoszonych bankructw czy wreszcie oszustw finansowych na Twoje nazwisko. Przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego musisz więc sprawdzić, czy wszystkie informacje w raporcie są prawdziwe i czy żadna z nich nie utrudni lub nie uniemożliwi przydzielenia kredytu. Warto sprawdzić również, czy adres zamieszkania jest aktualny. Pamiętaj też, że widoczny w raporcie tzw. credit score nie będzie dla banku jedynym wyznacznikiem – każdy z nich ma własne procedury oceniania klientów ubiegających się o udzielenie kredytu. Zakup domu w UK z kredytem hipotecznym krok po krokuNajpierw musisz dokładnie przemyśleć, jaka nieruchomość Cię interesuje - czy chcesz kupić dom czy mieszkanie? Warto od razu pomyśleć o jego metrażu, bowiem im jest on większy, tym wyższa będzie cena zakupu i koszty utrzymania Twojego nowego lokum. Dokładnie przeanalizuj, oblicz więc swoje możliwości finansowe i budżet, którym dysponujesz. Nie spiesz się z podjęciem decyzji i bądź ostrożny – zakup nieruchomości to poważne przedsięwzięcie, które trzeba starannie przemyśleć.Jednym z aspektów decydujących o cenie będzie również lokalizacja, w której chcesz osiąść - w UK, podobnie zresztą jak w Polsce, ma ona spory wpływ na cenę (niektórzy agenci nieruchomości twierdzą, że 3 najważniejsze czynniki wpływające na cenę zakupu domu w UK to: ‘location, location, location’). Ustalenie Twojej zdolności kredytowej Oczywiście sam nie dasz rady precyzyjnie jej obliczyć, a więc w celu ustalenia zdolności kredytowej warto skontaktować się z doradcą. Uzyskanie zdolności kredytowej będzie zależało od wielu aspektów, między innymi pozytywnej weryfikacji Twojej historii kredytowej, wysokości otrzymywanego wynagrodzenia czy też wyceny nieruchomości. Proces kupna nieruchomości Kiedy już masz zgromadzone wszystkie dokumenty i wiesz jakie są Twoje możliwości finansowe, możesz zacząć szukać swojego wymarzonego domu na terenie Wielkiej Brytanii. Najlepiej zacząć od nawiązania kontaktu z kilkoma agencjami nieruchomości działającymi w wybranym przez Ciebie regionie. Najwięcej ogłoszeń nieruchomości na sprzedaż znajdziesz na serwisach typu Rightmove lub Zoopla. Warto też na bieżąco śledzić ogłoszenia zamieszczane w Internecie – dzięki nim możesz szukać nieruchomości o dowolnie wybranych przez Ciebie cechach - w określonej lokalizacji, o odpowiadającej Ci liczbie pokoi, metrażu i standardzie. Serwisy mogą Ci także wysyłać powiadomienia o pojawiających się nowych ogłoszeniach sprzedaży. Kiedy któraś nieruchomość wzbudzi Twoje zainteresowanie, możesz umówić się na jej obejrzenie (to tak zwany viewing). 
Gdy znajdziesz już swój wymarzony dom w UK, możesz złożyć ofertę jego zakupu - zwykle robisz to za pośrednictwem agencji nieruchomości. Wysokość oferty będzie uzależniona od wyceny i kontraktu. Ponadto możesz poprosić o usunięcie reklamy lokum, na które złożyłeś ofertę. Jeśli Twoja oferta zostanie zaakceptowana, będzie można przejść do kolejnego etapu zakupu. Aplikacja o kredyt hipoteczny w UK Na tym etapie warto ponownie dokładnie sprawdzić swoją aktualną zdolność kredytową, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek. Gdy starasz się o Mortgage, bank zleci wycenę nieruchomości – podstawowa wersja wyceny (Mortgage Valuation) jest przygotowywana tylko na potrzeby kredytodawcy. Możesz też zdecydować się na jeden z dwóch rodzajów raportów: dokładny (Home Buyers Report) lub pełny raport strukturalny (Building Survey). Sprawdź też czy masz możliwość skorzystania z jednego z rządowych programów, które oferują pomoc w zakupie pierwszej nieruchomości – obecnie funkcjonują dwa: HELP TO BUY i RIGHT TO BUY. Pierwszy z programów pozwala wspomagać kupujących swoją pierwszą nieruchomość, którzy dysponują kwotą zaledwie 5% wkładu własnego. Z programu można pożyczyć brakującą kwotę do wartości max. 20% ceny sprzedaży (na terenie Londynu jest to aż 40%) z tytułu pożyczki rządowej Help to Buy Equity Loan. Przez 5 pierwszych lat pożyczkobiorca jest zwolniony z opłat i odsetek. W szóstym roku opłata wynosi 1,75%, a w latach kolejnych rośnie o wartość inflacji + 1% każdego roku. Z tego programu można korzystać do 31.03.2023 r. Drugi program pozwala wykupić mieszkanie council ze zniżką wysokości max. £84,200 poza Londynem i £112,300 na terenie Londynu. Jeśli więc wynajmujesz takie mieszkanie przez czas dłuższy niż 3 lata i jest to Twoje jedyne lokum, sprawdź, czy się do tego programu kwalifikujesz. Na stronie internetowej wskazane Ci zostaną kolejne kroki, które musisz podjąć aby starać się o zniżkę. Wielu kredytodawców akceptuje ją jako wkład własny, co często całkowicie zwalnia z konieczności wniesienia depozytu. Pomoc prawna przy zakupie nieruchomości Na tym etapie warto zatrudnić prawnika (Solicitor lub Conveyancer), którego zadaniem będzie reprezentowanie Twoich interesów w trakcie kupowania nieruchomości. Będzie on odpowiadał między innymi za weryfikację kontraktu, potwierdzenie prawdziwości aktu własności nieruchomości czy sprawdzanie jego danych w Local Authority Searches, czyli urzędach lokalnych. Gdy prawnik zaakceptuje ostatecznie kontrakt sprzedaży nieruchomości i ustali wszystkie szczegóły ze stroną sprzedającą, przekażesz kwotę depozytu na jego konto. Potem strony kupująca i sprzedająca wymienią się kontraktami (Exchange of Contracts), a następnie wyznaczana zostanie data finalizacji (Completion), czyli dzień, w którym otrzymasz klucze i dostęp do swojej nowej nieruchomości. Teraz powinieneś się już tylko upewnić, że masz przygotowane ubezpieczenie nowo zakupionej nieruchomości oraz polisy dla kredytobiorców – nie masz takiego obowiązku, ale warto abyś wykupił ubezpieczenia na życie, od niezdolności do pracy oraz chorób krytycznych. Dobrze jest także wykupić ubezpieczenie kredytu na wypadek nagłej utraty dochodów wynikającej na przykład z utraty pracy albo przewlekłej choroby, w wyniku których terminowe spłaty rat kredytu hipotecznego byłyby niemożliwe. Finalizacją zakupu nieruchomości w kredycie hipotecznym jest przekazanie ustalonej kwoty (wkład własny + środki z kredytu) przez Twojego prawnika prawnikowi strony sprzedającej. Potem zostaje Ci już tylko opłacenie honorarium prawnika - i już możesz się przeprowadzać. Jeśli kupiłeś dom znajdujący się na terenie Anglii i droższy niż £125,000, będziesz zobowiązany do zapłacenia podatku Stamp Duty - musisz to zrobić nie później niż 30 dnia od daty finalizacji transakcji. Aktualne stawki podatku Stamp Duty zawsze publikowane są na stronach rządowych i warto je dokładnie sprawdzić, gdyż niekiedy ulegają zmianom. Ponadto w razie wątpliwości Twój prawnik będzie mógł potwierdzić czy i ile będziesz musiał zapłacić. Uwaga! W Szkocji proces ten przebiega inaczej. Koszty dodatkowe przy zakupie nieruchomości w Wielkiej BrytaniiOpisane w artykule operacje generują pewne koszty dodatkowe. Przygotowaliśmy krótkie zestawienie ich orientacyjnych wartości:
Oczywiście są to kwoty jedynie orientacyjne – ich rzeczywiste wartości będą zależały od konkretnego przypadku i sytuacji samego klienta. 
Dane aktualne na dzień publikacji. Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej. Przed podjęciem jakiejkolwiek umowy kredytowej lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu. Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę, jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage. © Wszystkie prawa zastrzeżone. Całość jak i żadna część utworów na POLEMI.co.uk, nie może być rozpowszechniana w jakiejkolwiek formie i sposób bez zgody Redakcji POLEMI.
ARTYKUŁ PARTNERSKI - redakcja nie ponosi odpowiedzialności za treści partnerów. Fot.: Materiały reklamodawcy |
ZOBACZ NAJCZĘŚCIEJ CZYTANE
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
NAJNOWSZE INFORMACJE
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Najlepsze atrakcje turystyczne w UK
|
|
|
|
|
|
Poradniki
|
|
|
|
|
|
PASAŻ POLEMI - OFERTY SPECJALNE
Bartec Design - Cięcie i grawerowanie laserowe Firma oferuje usługi cięcia i grawerowania laserowego nie... |
Pozostałe oferty
Net4Call darmowe rozmowy w sieci, tanie połączenia i smsy do Polski (Biuro - sprzęt i usługi)Net4Call oferuje darmowe rozmowy w sieci, tanie...